普惠金融“試驗田”的福建探索

2019年12月，寧德、龍巖兩地獲批設立普惠金融改革試驗區(qū)，在5個國家級普惠金融改革試驗區(qū)中，福建占到兩席。

五部委批復的《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》，要求兩地要力爭用3年左右的時間，基本建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融發(fā)展的保障體系和長效機制。在普惠金融支持經(jīng)濟文明與生態(tài)文明共同發(fā)展等若干個領域，積累一批全國領先并對發(fā)展中國家有參考價值的經(jīng)驗做法。

近年來，圍繞推進寧德、龍巖兩地創(chuàng)建國家級普惠金融改革試驗區(qū)，我省政企合力，在小微、三農(nóng)、扶貧等重點領域探索打造了一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”。

產(chǎn)業(yè)扶貧保險，讓貧困戶吃下“定心丸”

7月1日，柘榮縣富溪鎮(zhèn)富溪村建檔立卡貧困戶游朝陽收到了8750元產(chǎn)業(yè)扶貧保險金。此前，由于持續(xù)多日的暴雨，游朝陽家的太子參受損腐爛三分之一以上。6月19日報案后，人保財險工作人員及時前往查勘核驗損失。

“我們家種了7畝茶葉、11畝太子參，幸好政府為我投保了‘產(chǎn)業(yè)扶貧保險’?！庇纬栒f。

越是貧困，越需要保險，但貧困者往往買不了保險。2018年，壽寧縣政府與中國人壽財險福建省分公司開展指數(shù)類保險對接精準扶貧試點，探索“政府+金融+保險+扶貧”的扶貧攻堅新模式，由當?shù)卣块T撥款，為全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶投保茶葉種植低溫指數(shù)保險和農(nóng)作物種植天氣指數(shù)保險，災后第一時間兌現(xiàn)賠款，有效提升了貧困農(nóng)戶抵御自然災害的能力。2019年，“壽寧經(jīng)驗”在寧德其他縣區(qū)推廣，截至目前，累計為壽寧、柘榮、屏南等縣6845戶次建檔立卡貧困戶的茶園及各類農(nóng)作物種植園提供1.13億元的低溫、臺風及強降水等風險保障，每戶次保障金額近2萬元。

產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是精準扶貧的關鍵舉措。針對貧困戶產(chǎn)業(yè)保險覆蓋面小、抗風險能力弱等問題，2019年4月，省政府辦公廳印發(fā)《福建省產(chǎn)業(yè)扶貧保險實施方案》，在全國率先將全省建檔立卡貧困人口從事的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目全部納入保障范圍。貧困戶只需自付10%保費，剩余保費由省、市、縣三級政府承擔。

“根據(jù)扶貧保險面廣、量大、人員分散的特點，我們開發(fā)了‘產(chǎn)業(yè)扶貧智能輔助移動系統(tǒng)’，建立大數(shù)據(jù)信息平臺，極大推動理賠工作向線上化、智能化管理轉型。又與衛(wèi)星遙感技術和互聯(lián)網(wǎng)公司合作研發(fā)‘福農(nóng)?！r(nóng)管理平臺，可實現(xiàn)App查找地塊、GPS田塊定位、田塊四至、田塊畝數(shù)計算等功能。”產(chǎn)業(yè)扶貧保險承保機構、人保財險福建省分公司相關負責人表示。

至6月末，全省已投保戶數(shù)6.69萬戶（次），累計為貧困人口提供風險保障金額6.5億元，共有3420戶（次）貧困戶獲賠908萬元。

一卡直貸，變“沉睡森林”為“綠色銀行”

走進武平縣萬安鎮(zhèn)捷文村的茂密森林中，地上隨處可見的靈芝甚是惹眼。林農(nóng)李廣軍和興林靈芝專業(yè)社的社員們在這里精心巡視挑選，保證靈芝的生長環(huán)境和質量。

“這里非常適合種靈芝，如今林下經(jīng)濟種植資金有保障，政策又利好，今年我種的靈芝新增了600多畝?！崩顝V軍一臉笑意。

林改后，一本林權證，讓森林資源變成林農(nóng)資產(chǎn)，極大調動群眾發(fā)展林業(yè)的熱情。隨著改革進入“深水區(qū)”，林業(yè)收益周期長、林農(nóng)貸款難、融資成本高、貸款期限短等制約了金融資本和生產(chǎn)要素“進山入林”，影響林農(nóng)“耕山”積極性，成為制約林權改革縱深推進的重要短板。

2017年7月，龍巖市林業(yè)局聯(lián)合當?shù)剞r(nóng)信社在全國率先推出用林權證直接抵押貸款的普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”，并在武平試點的基礎上向全市推廣，著力引金融活水推動涉林產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

針對林木生長周期較長、資金回籠較慢等林下經(jīng)濟發(fā)展特殊性，“惠林卡”有“持卡即貸”授信功能，免評估、免擔保，使用期限最長5年、額度最高30萬元，還可隨貸隨還，最大限度匹配林業(yè)生產(chǎn)周期，進一步打通了森林資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本變資金的通道。

小小惠林卡，讓李廣軍成了最直接的受益者。2018年，林下紫靈芝種植進入李廣軍的視野。由他帶頭，合作社里的4名林農(nóng)通過申請惠林卡貸款，投入近百萬元建立“興林靈芝基地”，種植了100多畝仿野生靈芝，第一年就收回成本。

在李廣軍的帶領下，村民紛紛跟著種植仿野生靈芝，不斷擴大林下仿野生靈芝種植面積，目前總規(guī)模達1600多畝，每畝年收益均在5000元以上，還帶動了28戶貧困戶脫貧致富。

截至5月底，龍巖市累計發(fā)放“惠林卡”2.32萬張，授信金額19.57億元，用信12.81億元?！耙豢ㄖ辟J”引金融活水，列入全省生態(tài)文明體制機制典型案例。

見貸即保，擔保增信融資提速

生豬行業(yè)大多數(shù)養(yǎng)殖場位置都比較偏僻，貸款存在擔保落實難問題。近日，寧德市國有融資再擔保有限公司與農(nóng)行寧德分行創(chuàng)新開展生豬企業(yè)“見貸即?！睒I(yè)務，開辟公司法人“見貸即?！睒I(yè)務的先河，目前共授信16戶，授信金額752萬元。

近年來，政府性融資擔保機構加快設立運營，但普遍存在業(yè)務開拓慢、財政資金放大作用有限，服務民營、小微企業(yè)覆蓋面偏低等問題。2018年，寧德市在全省率先出臺政府性擔保機構盡職免責管理辦法，并以市國有再擔保公司為試點，探索普惠型的“見貸即?！蹦Ｊ?。

“見貸即保”根本改變了擔保機構“全額承擔風險、獨立盡調”的模式，與金融機構創(chuàng)建“渠道共享、風險共擔”的合作機制，按照“2∶8”比例分擔風險。對資信、財務狀況良好的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體僅由金融機構進行盡調并審批后由再擔保公司直接擔保。

此舉破解了傳統(tǒng)擔保業(yè)務“一戶一貸一審批一擔?！钡臒┈嵙鞒蹋⒉捎镁€上審批方式，最快一天內完成。

“今年以來受疫情影響，有融資需求的小微企業(yè)數(shù)量劇增。為了在短時間內幫扶更多小微企業(yè)，我們在原有基礎上新增加幾款‘見貸即?！庐a(chǎn)品，如針對生豬養(yǎng)殖的企業(yè)主，給予50萬元以內的保證類額度；針對已完成漁排升級改造的養(yǎng)殖戶，配套100萬元以內的保證類擔保額度等。目前已辦理‘見貸即保’業(yè)務246筆，擔保金額4561.6萬元，有力支持了受疫情影響的小微企業(yè)?！睂幍率袊腥谫Y再擔保有限公司負責人說。

普惠型的“見貸即?！蹦Ｊ剑行嵘苏匀谫Y擔保的放大作用。至5月末，寧德市國有融資再擔保有限公司在保976戶、余額6.83億元，同比分別增長181.27%、163.04%。

（ 福建日報《普惠金融“試驗田”的福建探索》記者 王永珍 單志強 張杰 ）